Dados do contrato
Parcelas e calendário
Antecipar prestação é uma das poucas decisões do dia a dia que devolve dinheiro na hora, e quase ninguém confere a conta. A calculadora aí de cima estima quanto você deixa de pagar de juros quando quita parcelas antes do vencimento, usando a taxa do seu próprio contrato. Marque no calendário o que já foi pago, marque o que você quer pagar agora, e olhe o desconto.
O desconto na antecipação não é bondade do banco
Isso aqui muda o jeito de conversar com o atendente. Quando você paga uma parcela antes da data, o juro daqueles meses que não vão mais existir tem que sair da conta. Está no Código de Defesa do Consumidor, artigo 52, parágrafo 2º, e a Resolução CMN 5.004/2022, no artigo 7º, diz qual taxa usar: a taxa de juros remuneratórios pactuada no seu contrato, aplicada para trazer as parcelas a valor presente.
Repara no detalhe: é a taxa do seu contrato, não uma taxa escolhida na hora do atendimento. É por isso que a calculadora não deixa simular sem ela.
A Resolução 3.516/2007 mandava usar spread mais Selic em contratos longos. Esse trecho foi revogado e não vale desde 2 de maio de 2022. Se citarem essa fórmula para você, é norma vencida.
Quais números você precisa ter na mão antes de simular
São quatro, e todos estão no contrato ou na tela do aplicativo.
Valor da prestação. O valor cheio que sai da sua conta todo mês.
Taxa de juros. Prefira a taxa ao mês. Se no contrato só aparecer a anual, troque o seletor para “ao ano” que a calculadora converte. Não misture CET anual com juros mensais na mesma simulação, porque são números de telas diferentes.
Total de parcelas e quantas você já pagou. Pagou tudo em ordem? Digite o número e o calendário se marca sozinho. Pagou alguma fora de ordem, marque na mão, no modo “já paga”.
Próxima parcela a vencer. Esse campo é o que segura a conta no lugar certo. É o número da parcela que vence no calendário agora, mesmo que você já tenha adiantado ela. Sem ele, quem pagou fora de ordem recebe um desconto menor do que tem direito.
Não sabe a taxa? Preenche valor pego, IOF, prestação e total de parcelas e clica no botão de descobrir. Ele devolve a taxa mensal embutida no contrato.
O que cada linha do resultado está te dizendo
O número grande lá em cima é o desconto. Ele responde uma pergunta só: quanto de juro você apaga pagando hoje em vez de esperar.
| Se o seu resultado mostra | Significa isso, e você faz isso |
|---|---|
| Desconto grande nas parcelas do fim | Elas carregam mais meses de juro. Se o objetivo é economizar, ataque as últimas. |
| Desconto pequeno nas próximas | Você não está comprando economia, está comprando meses sem boleto. Vale quando o aperto é de caixa. |
| Saldo para quitar tudo bem abaixo do restante nominal | A diferença entre os dois é o juro futuro inteiro. Peça o valor de quitação total e compare. |
| Aviso de parcela vencida | Parcela atrasada não tem juro futuro para abater, só multa e mora. Resolva ela separado. |
O banco te passou outro valor. E agora?
Acontece, e quase sempre tem explicação. Seguro prestamista embutido, tarifa de cadastro ainda não amortizada, a data exata em que o pagamento vai ser processado, tudo isso mexe no número final.
O que você faz é pedir o demonstrativo do cálculo. A Resolução CMN 5.004/2022 obriga a instituição a disponibilizar as informações e os meios para a liquidação antecipada. Com o resumo da calculadora de um lado e o demonstrativo do outro, a diferença aparece em dois minutos. E se o banco cobrar tarifa só para antecipar, isso é vedado desde 2007.
» Aprenda: Trilha de 4 Passos, para escolher qual dívida atacar primeiro.
» Veja também: Negociar dívidas: por onde começar.
Perguntas frequentes sobre antecipação de prestações
Preciso da taxa exata para simular?
Quanto mais próxima, melhor. Com taxa aproximada você já enxerga a ordem de grandeza do desconto. Se não tiver nenhuma, use o botão que descobre a taxa pelos valores do contrato.
O banco pode cobrar tarifa para eu antecipar?
Não em contrato de pessoa física, microempresa ou empresa de pequeno porte. A Resolução CMN 3.516/2007 vedou essa tarifa no artigo 1º, e esse trecho continua valendo.
Paguei parcelas fora de ordem. Dá para usar mesmo assim?
Dá, e é para isso que o calendário existe. Marque na mão as que já foram pagas e confira o campo da próxima parcela a vencer. A conta usa a posição no calendário, não a ordem de pagamento.
Antecipar parcela melhora o meu score?
O score olha histórico de pagamento e comprometimento de renda. Reduzir dívida tende a ajudar com o tempo, mas não espere efeito no dia seguinte.
Obrigado por ter chegado até aqui. Se essa calculadora te economizar um valor que você não esperava, ela já cumpriu o que a gente queria.
Aviso: conteúdo educativo. Os valores são estimativa e não substituem o demonstrativo oficial da instituição financeira. O GEP não faz recomendação individual de crédito nem de investimento.
FONTES E REFERÊNCIAS
Lei 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52, §2º. Resolução CMN nº 5.004, de 24/03/2022, arts. 6º e 7º, em vigor desde 02/05/2022. Resolução CMN nº 3.516, de 06/12/2007, art. 1º. Banco Central do Brasil.
