Olha só, 1% ao mês não dá 12% ao ano. Dá 12,68%. Taxa equivalente é a conta que leva uma taxa de juros de um prazo para outro sem mentir no caminho, e é ela que decide se a proposta que veio por mês é mais barata que a proposta que veio por ano. A calculadora abaixo converte entre dia, semana, quinzena, mês, bimestre, trimestre, semestre e ano, nos dois sentidos, acha a taxa real por mês quando você só tem o valor da parcela na mão e ainda diz qual de duas propostas sai mais barata.
Pegue 2% ao mês. A conta que quase todo mundo faz é 2 vezes 12, que dá 24% ao ano. Só que o juro do segundo mês já cai sobre o juro do primeiro, e aí a conta certa é outra.
Na volta vale o mesmo, ao contrário. Um CET de 56,28% ao ano não é 4,69% por mês, que seria 56,28 dividido por 12. A conta certa tira a raiz de 12 do ano e dá 3,79% ao mês. Quem divide por 12 acha que paga mais caro por mês do que paga, e quem multiplica por 12 acha que paga mais barato por ano do que paga.
Valores de exemplo, para mostrar a conta. O resultado da sua operação depende dos números do seu contrato, das tarifas, do seguro, dos tributos e das datas de vencimento.
Três campos e pronto, mas o prazo é onde todo mundo escorrega
Você escreve a taxa, diz em que prazo ela veio e diz em que prazo você quer. O erro quase sempre está no segundo campo, porque a pessoa pega uma taxa que o contrato chama de anual, marca mensal sem perceber e sai com um número que não existe.
Quando o prazo não é redondo, use a opção outro prazo. Serve para o investimento que rendeu 800% em 60 meses e você quer saber quanto foi por mês, e serve para a taxa informada a cada 45 dias.
E tem o seletor de dias lá embaixo, que ninguém costuma explicar. Empréstimo e financiamento trabalham com mês de 30 e ano de 360. Multa por atraso costuma contar os 365 do calendário. Cheque especial, CDI e renda fixa contam 252 dias úteis no ano. A mesma taxa diária muda de resultado conforme essa escolha, então marque a que bate com o seu caso antes de calcular.
Por que o CET do seu contrato vem sempre em taxa do ano?
Não é escolha do banco. A Resolução 3.517 do Conselho Monetário Nacional, de 2007, na redação que a Resolução 3.909 deu em 2010, manda a instituição informar o custo total da operação antes de você assinar, expresso em taxa percentual anual. Dentro desse número entram, além do juro, os tributos, as tarifas, os seguros e as outras despesas cobradas de você, mesmo quando foram financiadas junto com a dívida.
Repara no tamanho dessa diferença. A sua parcela é mensal e a obrigação de informar é anual. É nesse vão que a pessoa divide por doze, acha um número maior que o verdadeiro e escolhe errado achando que escolheu bem. A mesma norma manda a instituição fornecer a planilha de cálculo ao tomador, e quase ninguém usa isso. Você pode pedir por escrito e conferir linha por linha.
Com a parcela na mão, você descobre a taxa que ninguém te falou
Na segunda aba, três campos resolvem, e os três já estão no seu extrato e no carnê. Quanto caiu na conta, o valor de cada parcela e quantas parcelas são.
O primeiro campo é onde quase todo mundo erra. Vale o dinheiro que entrou de verdade, não o valor aprovado no papel, porque tarifa, seguro e tributo descontados na liberação encarecem a operação e ficam de fora do que você recebeu. Digitando também a taxa que o contrato anuncia, a calculadora mostra quanto da sua parcela passa dela, em reais, no mês e no total.
O número apareceu na tela. E agora, o que dá para fazer com ele?
Bateu com a taxa anunciada? Então não sobrou custo escondido dentro das parcelas, e o que ainda pode pesar é o que você pagou à vista na contratação. Ficou um pouco acima? A diferença costuma ter nome, e os nomes são tarifa de cadastro, seguro prestamista e IOF. Vale perguntar se o seguro era obrigatório naquela operação ou se entrou junto porque ninguém perguntou nada.
Agora, se ficou bem acima, o caminho é tirar a dívida de onde ela está. A portabilidade é direito seu e o banco novo assume o saldo. A quitação antecipada obriga o desconto do juro que ainda não venceu. E quando a parcela já não cabe, renegociar antes de atrasar costuma custar bem menos do que renegociar depois.
Quando o número na tela vem bem acima do esperado
Simulação de renegociação com desconto, sem compromisso de fechar
O Acordo Certo mostra, de graça, as propostas de desconto que as empresas credoras já liberaram no seu CPF. Serve para dívida que está apertando a parcela ou que já atrasou. Não é empréstimo novo e não limpa nome sozinho, porque a baixa depende do pagamento do acordo.
Duas propostas em prazos diferentes? Põe as duas na mesma régua
A terceira aba existe por um motivo bem prático. Um banco oferece 2,1% ao mês, o outro oferece 28% ao ano, e do jeito que vêm escritas não dá para saber qual é a mais barata só de bater o olho. Jogue as duas ali e elas voltam no mesmo prazo, com a diferença em pontos e, se você informar o valor e as parcelas, a diferença em reais no total pago. Numa dívida de R$ 5.000 em 24 vezes, meio ponto a mais por mês passa de R$ 350 no fim. É mercado do mês, é a conta de luz de meio ano.
Você joga o que entra e o que sai, e ela mostra quanto da sua renda já está comprometido com parcela antes de você assinar a próxima.
A gente só usa o seu e-mail para enviar a planilha e os materiais do GEP. Dá para sair quando quiser, em um clique. Veja a política de privacidade.
O que mais perguntam sobre taxa equivalente
Qual a diferença entre taxa equivalente e taxa proporcional?
A proporcional divide ou multiplica direto, como 12% ao ano virando 1% ao mês. A equivalente considera que o juro rende sobre o juro, e por isso 12% ao ano dão 0,95% ao mês. Crédito e investimento trabalham no regime composto, então a equivalente é a que vale.
Posso dividir o CET anual por 12 para achar o custo do mês?
Não. A divisão por doze devolve sempre um número maior que o verdadeiro. Use a primeira aba, marcando ano na entrada e mês na saída.
Por que o CET é maior que a taxa de juros que o gerente falou?
Porque a taxa de juros é só uma parte do custo. O CET soma também tributos, tarifas, seguros e demais despesas da operação.
Quando usar os 252 dias úteis em vez de 360?
Em cheque especial, CDI, Tesouro e renda fixa em geral, onde o mercado conta só dia útil. Em empréstimo, financiamento e cartão o padrão é dia corrido.
Serve para cartão de crédito e cheque especial?
Para converter a taxa, serve, e é onde ela mais ajuda, porque essas duas são anunciadas por mês e doem no ano. A aba da parcela foi feita para operação com parcelas fixas, então não vale para rotativo.
E para investimento, vale a mesma conta?
Vale. Um CDB que paga 1% ao mês rende 12,68% em doze meses, não 12%. Para comparar com a poupança ou com o Tesouro, converta tudo para o mesmo prazo antes de olhar.
Pega o seu contrato agora, procura a linha do CET e joga o número na primeira aba, ano na entrada e mês na saída. A distância para a taxa de juros escrita logo acima dela é tudo o que a operação cobra além do juro. Obrigado por ler até aqui, e se quiser entender a mecânica por trás dessa conta, o caminho é pelos juros compostos.
Fonte: Resolução CMN nº 3.517, de 6 de dezembro de 2007, com a redação dada pela Resolução CMN nº 3.909, de 30 de setembro de 2010, Banco Central do Brasil. Texto da norma.
Veja também: o que conferir antes de fazer um empréstimo e a calculadora de antecipação de prestações.
