A calculadora de juros compostos abaixo faz duas contas na mesma tela: quanto o seu dinheiro rende com aportes mensais e quanto uma dívida cresce enquanto não é quitada. Preencha com os seus números, clique em calcular e desça para ler o que cada linha do resultado quer dizer.
Resultado
| Mês | Saldo | Juros do mês | Acumulado em juros |
|---|
Valores brutos: não descontam imposto de renda, taxa de administração nem inflação. Simulação educativa, não é recomendação de investimento nem de crédito.
Simulação educativa. Não é recomendação de investimento nem de crédito. Taxas reais variam conforme produto e instituição.
Preencha estes quatro campos antes de clicar em calcular
A ferramenta tem dois modos no topo, Investimento e Dívida. Os campos trocam de nome quando você troca; a conta por trás é a mesma.
- Capital inicial: o que você tem hoje, ou o saldo devedor atual no modo Dívida. Não aceita zero. Começando do zero? Coloca ali o valor do primeiro depósito e segue.
- Aporte mensal: quanto entra por mês. Ele é somado no fim de cada mês, então o rendimento do mês 1 sai só em cima do capital inicial.
- Taxa de juros: só aceita taxa mensal. Tem só a taxa do ano? Não divide por 12, eleva a 1/12. Assim, 12% ao ano viram 0,95% ao mês.
- Prazo: em meses, até 600. 12 é um ano, 60 são cinco, 120 são dez.
O que cada número do resultado está te dizendo?
Total investido é o que saiu do seu bolso. Total ganho em juros é o que o tempo fez sozinho. A frase verde embaixo mostra que fatia do montante é só juro, e é ela que vale ler primeiro.
E como ler esse percentual? Abaixo de 20%, o prazo ainda é curto e quem carrega o resultado é você; tirar o dinheiro nesse ponto joga fora justamente a parte que ia render mais. Acima de 50%, o dinheiro já trabalha mais do que o seu depósito. Abre “Ver evolução mês a mês” e compara a coluna “Juros do mês” da primeira linha com a da última: mesma taxa, base diferente.
Cuidado com o número final: ele é bruto. Não desconta imposto de renda, taxa de administração nem inflação. Em poder de compra, o valor real chega menor do que o da tela.
Por que o pagamento mínimo do cartão quase não derruba a dívida?
Repara no desenho do produto do outro lado do balcão. O valor mínimo da fatura é calibrado para cobrir o juro do mês e quase nada do principal. Enquanto o saldo fica de pé, ele rende para quem emprestou.
E a conta é rápida. Dívida de R$ 5.000 a 15% ao mês dá R$ 750 só de juros no primeiro mês. Pagou R$ 800? Derrubou R$ 50 do que devia. Pagou R$ 700, a dívida subiu, mesmo você tendo pago em dia.
A contra-jogada está no modo Dívida: põe o saldo, a taxa do seu cartão e o valor que você consegue pagar hoje. Depois olha a linha Amortização do principal. Perto de zero? Sobe o pagamento até ela sair do zero com folga. Não é o tamanho da dívida que afunda. É a taxa. É a taxa.
Quanto a diferença entre juros simples e compostos cresce com o tempo?
Mesmo capital, mesma taxa, regimes diferentes:
| Período | Juros simples, R$ 10.000 a 1% a.m. | Juros compostos, R$ 10.000 a 1% a.m. |
|---|---|---|
| 6 meses | R$ 10.600,00 | R$ 10.615,20 |
| 12 meses | R$ 11.200,00 | R$ 11.268,25 |
| 36 meses | R$ 13.600,00 | R$ 14.307,69 |
| 120 meses, ou 10 anos | R$ 22.000,00 | R$ 33.003,87 |
Repara: em 12 meses a diferença é de R$ 68 e em 10 anos passa de R$ 11 mil. Nada mudou além do prazo. Se o que falta é saber quanto dá para separar por mês, o método 50 30 20 que testei por 3 meses resolve essa parte.
Dá para ter uma noção sem abrir a calculadora?
Dá, com a Regra dos 72. Divide 72 pela taxa anual e o resultado é mais ou menos quantos anos o dinheiro leva para dobrar. A 8% ao ano, uns 9 anos. A 12% ao ano, 6 anos. Eu faço essa conta de cabeça antes de abrir qualquer planilha.
Do lado da dívida a mesma regra assusta: cartão a 15% ao mês dobra o saldo em menos de 5 meses.
» Aprenda: Trilha 4 Passos, a ordem certa entre pagar dívida, montar reserva e começar a guardar
Perguntas frequentes sobre juros compostos
O que são juros compostos?
Qual a fórmula dos juros compostos?
Como transformar taxa anual em taxa mensal?
Em quanto tempo o dinheiro dobra?
Por que a dívida do cartão foge do controle?
Vale a pena guardar pouco por mês?
Obrigado por ter chegado até aqui. Se o número na tela veio diferente do que você esperava, para o lado bom ou para o lado ruim, manda essa página para quem precisa fazer a mesma conta.
FONTES E REFERÊNCIAS
- Cálculos próprios da Redação GEP, conferidos na própria calculadora desta página
